揭秘“央行数字货币”：它与微信、支付宝有何不同？

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2020年，有两件事会载入史册，一是新冠肺炎疫情，二是即将面世的央行数字货币！

近日，网上开始流传一张低清晰度的手机截图。 画面是和我们现在的人民币完全不同的图案，但是加入了很多熟悉的元素比特币与微信支付宝的区别，比如“扫码支付”、“汇款”、“收付”等等。 而它就是传说中的央行数字货币DC/EP。

网上流传的所谓央行数字货币DC/EP截图

其实对于大多数人来说，数字货币的概念并不难理解。 我们日常使用的微信、支付宝，甚至银行信用卡都可以称为广义上的数字货币。 那么这次央行发行的数字货币有哪些不同呢？

NO1. 什么是 DC/EP？

“数字人民币”是中国人民银行发行的法定数字货币。 全称是“Digital Currency Electronic Payment”，对应的英文缩写是DC/EP。 其中，DC是Digital Currency（数字货币）的缩写，EP是Electronic Payment（电子支付）的缩写。

数字人民币的概念非常广泛，它采用了最先进的区块链技术。 对于普通人来说，我们只需要知道它的使用体验可能类似于日常生活中使用的微信和支付宝。 由于数字人民币独特的法律偿付能力，使用数字人民币与从口袋里掏出纸币或硬币没有区别。

二氧化氮。 和微信、支付宝有什么区别？

与央行的DC/EP相比，支付宝和微信出道时间早得多，人们对它的认识也更深。 那么DC/EP和微信、支付宝有什么区别呢？

一、信用背书

无论微信和支付宝在现实世界中使用得多么广泛，仍然会有店主不接受的情况。 因为这两家毕竟只是普通的商业公司。 店主不信，你也不信。

但是央行的DC/EP就不一样了。 它的信用背书是国家，背后是具有同等法定偿付能力的人民币，谁也拒绝不了。 从另一个角度看，DC/EP和人民币现金是可以互换的，两者只是形式不同而已。

2. 双线下支付

微信和支付宝有一个很大的劣势，就是完全依赖互联网。 如果您的手机没有网络，则无法进行交易。 央行的DC/EP不存在这个问题。 它支持双向离线支付和交易（这不同于银行卡或移动支付，更像现金！）。 也就是说，即使付款人和收款人都处于离线状态，也可以完成交易。

DC/EP所谓的“双线下支付”有点像之前的信用卡下单。 即当双方通信不畅时，软件会先“记账”，等到可以正常进行安全验证时，再发送给服务器进行比对扣费。

3. 无需银行账户

在通过微信或支付宝进行交易前，您必须先绑定一个自己的银行账户。 在你每一次支付的背后，微信和支付宝实际上是实时从你的卡中扣款，然后进行相关交易。 只是这一切都是自动完成的，而我们通常不知道。

但是央行的DC/EP就不一样了。 无需申请银行账户，注册一个属于自己的数字钱包即可。 这也是目前与微信、支付宝的一个很重要的区别。

4、结算主体不同

与微信和支付宝不同比特币与微信支付宝的区别，DC/EP是未来在国内合法流通的数字货币，因此其结算主体是中国人民银行（中央银行）。 但微信和支付宝只是对现行人民币结算方式的电子化改进，支付结算主体为商业银行。

NO3。 数字钱包

就像我们的现金必须放在钱包里一样，数字货币也必须有一个“容器”来容纳它，这就是数字钱包。

玩过比特币的人对数字钱包的概念并不陌生。 你完全可以把它理解成一个手机APP。 个人信息注册后，这个钱包是独一无二的，终生属于你。

虽然央行对数字钱包的解释很少，但从目前泄露的截图来看，至少会包括“扫码支付”、“汇款”、“收付”、“触摸”（应该类似于NFC近场支付功能）几个功能。 同时，用户可以方便地将银行资金兑换成数字人民币，您兑换的数字货币会显示来源银行，方便用户管理资金动向。 从操作上来说，至少和现在的微信或者支付宝是接近的。

NO4. 如何获得数字货币

与传统人民币一样，数字货币也将遵循银行交割模式。 也就是说，中国人民银行（中央银行）首先向商业银行或其他金融机构发行货币，然后由商业银行或其他金融机构向公众发行货币。 这个逻辑保证了数字货币推出时不会超发。 只有当币种产生请求并满足验证规则时，才会发送相应的额度申请。

对于公众而言，银行仍然是接收数字货币的主要途径。 其中最直观的就是用你现有的银行账户兑换等量的数字人民币。 兑换完成后，您的银行账户也会减少相应的金额，这与每日提现完全相同。

至于后期，无论是发薪、小额转账，还是零星消费，都可以使用DC/EP交易。 而在这些场合，他们也都可以获得数字货币。

需要注意的是，DC/EP目前仍处于内测阶段，仅对部分白名单客户开放。 目前，央行采用四地一场景的模式，即在四地（深圳、苏州、雄安新区、成都）、一场景（冬奥场景）进行内测。 其中，DC/EP将由等值流通的纸币替代生成。

NO5. 去菜市场买菜可以用吗？

答案是肯定的！

只要买卖双方都安装了央行数字钱包（APP）或线下支付方式（类似微信支付二维码），即可进行交易。 DC/EP既然有国家背书，有完整的法律补偿，谁也不能拒绝。 因此，与现在的微信和支付宝相比，它的适用范围会更广。

NO6. 与传统现金有什么区别

1.无零钱烦恼

微信和支付宝之所以这么受欢迎，其中一个原因就是省去了我们每天找零钱的麻烦。 你携带很多零钱不方便，店主也不容易给你零钱。 而这恰恰是数字货币的优势所在。 所有找零在账户中只表示为一组数字，支付系统只需要进行简单的加减运算。 你省事了，店主也放心了。

2、不易丢失

由于没有唯一标识，存在一定的现金丢失风险。 换句话说，如果你把口袋里的 100 美元弄丢了，找回来的机会就很低了。 数字货币的不可篡改性保证了丢失的概率变得极低，这其实类似于目前铁路正在大力推广的电子车票。

以前我们坐火车的时候经常会把车票弄丢，给进站和上车查票带来了很大的麻烦。 电子客票直接将您的旅行信息与您的身份信息绑定。 无论是否收到纸质车票，进出站时只需核对身份信息，所有信息一目了然。

3.更多的通用性

我们的生活正在逐渐进入电子支付时代，车内扫码、支付扫码、进社区……但也许你已经发现，所有的软件都行不通。 比如你刚在A市申请了一张交通卡，到了B市又要换成支付宝。公交车。 这一点在未来数字货币实施后将会有很大的改善。

由于DC/EP属于国家法定货币，无论公交公司、铁路民航、社区超市……，只要连接一台数字货币支付设备，每个人都可以使用自己的数字钱包完成支付，无需下载各种APP。

4.匿名

DC/EP 从设计之初就具有匿名的特点。 也就是说，我们现在的移动支付，其实是会给商家留下一些“痕迹”的。 这就是为什么，当你在APP中购买商品后，系统会智能推荐一些你感兴趣的商品，即所谓的“大数据熟”。 DC/EP的匿名交易特性可以保证你支付后，商家、银行、第三方平台无法追踪你的消费记录，从而避免很多尴尬和隐患。

NO7. 钱会变得更“毛”吗？

每次提到发行新货币，总会有人认为这会导致通货膨胀（即俗称的“毛”钱）。 其实央行在设计DC/EP的时候就已经考虑到了这个问题。 目前，我国实行的是对现有流通人民币进行等值置换。 并且央行明确表示，DC/EP的主要替代品是现有货币体系中的M0（即在银行体系之外，社会上流通的一切可以立即使用的现金，比如你的现金手、公司库存现金等）。

有了等值置换和只置换M0这两个硬性限制，数字人民币的发行不会对现有金融体系产生任何影响，也就不会出现货币更“毛”的情况。

NO8. 为什么要发行数字货币？

说了半天，央行为什么要花这么大的力气来推广数字人民币？ 除了上述优点外，其实还有其他几个考虑因素。

1、纸币发行成本的考虑

目前各国纸币的防伪能力都很强，但防伪功能越来越强大，必然会增加造纸成本。 同时，纸币流通一段时间后，会因损耗退出流通，导致纸币的发行成本越来越高。

而数字货币则没有这样的问题。 由于它只是一串数字代码，无论是生产还是流通，都不会产生任何成本。 从经济上讲，DC/EP在这方面优于现金。

2、随着移动支付的普及，使用现金的频率大大降低

目前，国内大部分交易场景都实现了移动支付。 换句话说，你可以从市场上买一个洋葱，用手机支付。 移动支付的快速普及，自然会挤占传统现金的使用空间。

铸币成本越来越高，加上使用场景越来越少，也是央行推出数字货币的主要原因。

三、反洗钱和反恐怖融资监管

传统的现金交易是匿名交易，给反洗钱和反恐怖融资监管带来诸多困扰。 数字货币的唯一标识使得监管机构更容易追溯整个金融链条，进行更有效的监管。

NO9. 现金会被完全取代吗？

数字货币虽然有这样或那样的好处，但不可能在短时间内完全取代现金。

首先，就像电子客票一样，我们要考虑到很多不能使用电子货币的群体，包括老人、残疾人，还有更多未满法定年龄的儿童。 由于数字货币至少需要一部手机作为载体，在实际使用中，还要考虑到一些经济不发达地区的低收入人群。

数字人民币的推出并不是要完全取代现金，而是要对现有的纸币体系进行补充。 大家想想现在的微信和支付宝，就更好理解了。 虽然现在支付都是扫码支付，但是每个人都会在钱包里放一些现金以备不时之需。